Skip to Menu Skip to Content Skip to Footer
Для чего нужны риэлторы

В США, где статистика объектов недвижимости ведется уже более 100 лет, случаи незаконной продажи фактически не встречаются.

Новостройки сегодня и завтра

Несмотря на общий спад спроса на новостройки, хорошая ситуация на рынке недвижимости в целом оздоровила строительную отрасль.

Кто такой ипотечный брокер?

От качественной работы брокера многое зависит: быстрый сбор документов, выбор лучшего банка и выгодной программы ипотеки.

Договор на долевое строительство

Договор подлежит государственной регистрации и считается правомерным с момента его регистрации.

Бюрократия в ипотечном деле

Сложности выбора оптимальной ипотечной программы с точки зрения требуемого первоначального взноса, процентной ставки, размера кредита и срока, на который он предоставляется. Теперь мы продолжим эту тему, но с точки зрения еще одного важного показателя — набора документов, которые необходимы для получения кредита.

В этом вопросе каждый банк — сам себе законодатель и устанавливает свой набор документов. Безусловно, существует некий стандартный перечень документов, удостоверяющих личность заемщика, подтверждающих его семейное и служебное положение, образовательный уровень и т. п. К таким документам относятся паспорт, трудовая книжка и различные дипломы. С их предоставлением, как правило, проблем не возникает.

Сложнее обстоит дело со справками, касающимися состояния здоровья заемщика. Большинство банков требует от получателей ипотечных кредитов обязательного страхования жизни и трудоспособности. При большой сумме кредита, а также если заемщик находится в достаточно немолодом возрасте, страховая компания вправе потребовать прохождения специального медицинского обследования. Гражданам, у которых есть проблемы со здоровьем, могут отказать в кредите или дать его, обязательно повысив при этом страховые взносы.

Сразу уточним, что не станут страховать людей, которые к моменту погашения кредита достигнут 80 лет, пенсионеров, инвалидов I и II групп, больных онкологическими и хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом, а также тех, кто состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере. Самым проблематичным обычно является подтверждение источника и уровня доходов потенциального заемщика: он должен доказать, что зарабатывает достаточно, чтобы ежемесячно возвращать банку взятые у него деньги и выплачивать проценты.

У большинства банков основным набором документов являются копии трудового договора и (или) трудовой книжки, а также заверенная печатью справка из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ (справка о доходах физического лица). Наличие у заемщика постоянного места работы и справка, подтверждающая определенную сумму заработка, — обязательное условие практически во всех банках, выдающих ипотечные кредиты. Отдельные перечни документов устанавливаются для индивидуальных частных предпринимателей и учредителей организаций, получающих доход в виде дивидендов.

В последнем случае, например, нужно предоставить банку выписку со счета компании. Главная проблема заключается в том, что в России, как известно, существуют доходы «белые», «серые» и «черные»: «белые» (суммы, с которых уплачены все необходимые налоги), как правило, невелики, следовательно, получить под них серьезный ипотечный кредит практически невозможно; «серые» и «черные» (они зачастую оказываются самыми стабильными и самыми удобными как для работника, так и для работодателя) непросто подтвердить документально.

Большие «белые» зарплаты в России выплачивают в основном крупные банки и представительства иностранных компаний, но обладателям таких зарплат ипотечные кредиты не очень-то и нужны. Большинство работодателей стремится «экономить» на налогах: им большая «белая» зарплата сотрудников невыгодна: с нее надо платить единый социальный налог, составляющий 35,6%, из которых 7,6% распределяются между фондами обязательного медицинского и социального страхования, а 28% отчисляются в пенсионный фонд.

Да и подоходный налог в размере 13% никто не отменял. По имеющимся оценкам, различные виды «черно-серой» зарплаты получает примерно половина россиян (в Москве — и того больше). Экономия экономией, но зарплата, выдаваемая «в конверте», практически лишает гражданина возможности пользоваться многими благами цивилизации, в частности, получать кредиты. Парадокс российской ипотеки заключается в следующем: ипотечный кредит относительно легко можно получить только при условии, что общий доход заемщика составляет порядка 30–35 тыс. руб. в месяц.

Люди, получающие, например, зарплату 10–12 тыс. руб. в месяц, не считаются малоимущими, на них не распространяются льготы на приобретение жилья. Но и ипотечный кредит они взять не могут — их официального дохода на это не хватает. Неохотно банки выдают кредиты и тем, кто работает по так называемым гражданско-правовым договорам, т. е. без оформления трудовой книжки. Банки в этом случае настораживает то, что доходы таких граждан хотя и могут быть большими и стабильными, но расторгнуть такой договор намного проще, чем уволить работника с трудовой книжкой.

Похожие записи: